Viver de renda e aposentadoria aos 40 anos é possível; veja como chegar lá

Devemos quebrar o paradigma de que aposentadoria é uma idade e se acostumar com a ideia de que é um valor a ser alcançado. Traduzindo, não temos a obrigação de nos aposentar na faixa dos 60 anos. Mas, se para se aposentar é preciso atingir a independência financeira, de quanto estamos falando exatamente? Quanto é preciso guardar para viver de renda?

Há algumas maneiras de se fazer o cálculo, mas todas partem de um primeiro passo: saber exatamente seu custo de vida. É preciso saber de quanto você precisa para viver mensalmente.

O próximo passo é descobrir o gasto anual. Se o seu custo mensal é de R$ 10 mil, por exemplo, multiplique por 12, o que resultaria em R$ 120 mil no ano. Há ainda as despesas pontuais, como os impostos de começo do ano, seguro do carro ou a viagem de férias do trabalho. Somando tudo, vamos supor que seu custo seja de R$ 140 mil no ano.

Aposentadoria e retorno dos investimentos

Vou começar a conta considerando um retorno médio da renda fixa no Brasil, algo entre 7% e 8% ao ano na última década, já considerando o desconto de Imposto de Renda. Você pode conseguir um rendimento superior a essa taxa, mas para cálculos realistas para a maioria das pessoas, cabe ser conservador e usar um retorno médio.

Para saber a quantia ideal do famoso “viver de renda”, você deve dividir seu custo anual pela taxa de retorno. O resultado final da divisão dos números do nosso exemplo (R$ 140 mil dividido por 0,08) seria R$ 1.750.000.

Em outras palavras, se você tivesse essa quantia aplicada a uma taxa de 8% ao ano conseguiria resgatar R$ 140 mil por ano para pagar suas contas sem mexer no patrimônio principal.

A conta acima, porém, possui uma grande pegadinha: desconsidera a inflação. Por conta da alta de preços, os R$ 10 mil necessários no seu orçamento mensal talvez não sejam o suficiente para manter o mesmo padrão de vida daqui um tempo.

Então, vamos à segunda conta, fruto de um movimento surgido nos Estados Unidos nos anos 90.

Movimento FIRE: Foco na independência financeira

O FIRE é sigla de “Financial Independence, Retirement Early“, o que significa algo como Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada. O movimento sugere pensarmos fora da caixa de que necessariamente devemos nos aposentar aos 60 e, por meio de uma proposta de vida minimalista, defende a aposentadoria aos 40.

Viver com pouco para se aposentar antes é um dos grandes lemas. Para calcular o tamanho da montanha de dinheiro que você terá de juntar, o movimento explica que o custo anual deve ser multiplicado por 25.

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O cálculo considera uma “Taxa Segura de Retirada” de 4% ao ano. Ou seja, essa é a rentabilidade média real (o retorno após descontar a inflação) que você deve atingir a partir da aposentadoria. Ganhar 4% acima da inflação no Brasil, um país onde o principal índice (o IPCA) fica em média entre 6% e 7% ao ano, não é trivial. Com certeza exige uma gestão ativa dos investimentos em uma carteira que vai além da renda fixa em alguns momentos da economia.

Atualmente, estamos em um cenário de títulos públicos que pagam o IPCA mais 5% ao ano, mas essa não é a realidade no longo prazo.

Em todo caso, voltando ao nosso exemplo de uma pessoa com custo anual de R$ 140 mil, segundo essa conta o patrimônio necessário para o viver de renda seria 25 vezes este valor, o que dá R$ 3,5 milhões. É um patrimônio para ninguém botar defeito.

Seja a sua própria aposentadoria

A inflação no Brasil não perdoa o investidor desavisado. Junte a isso o fato de que a maioria dos brasileiros não se prepara para esse momento de vida e temos um resultado catastrófico: só 1% consegue ser de fato independente. Os demais dependem de parentes (46%), de caridade (28%) ou de continuar trabalhando para sobreviver (25%).

Aposentadoria é um plano formado por três pilares: o benefício público do INSS com problemas há anos, os fundos de pensão cada vez mais escassos e seus próprios recursos poupados ao longo da vida. Diante do problema dos dois primeiros pilares, cada vez mais você se tornará a sua própria aposentadoria.

Não devemos nos enganar que todos conseguem facilmente chegar à aposentadoria antecipada e confortável (muitos nem conseguem aos 60, o que dirá aos 40). No entanto, se seu patrimônio já for o suficiente para permitir que você tenha escolhas como desacelerar e só complementar a renda caso necessário, comemore.