Renda fixa: Quanto rende R$ 10 mil nas ‘caixinhas’ do Nubank
Com 90 milhões de clientes na América Latina, sendo cerca de 95% deles brasileiros, o Nubank (NU;ROXO34) é um dos bancos que mais tem sido procurado por quem está iniciando sua vida financeira.
Por isso, o planejador financeiro, Fabio Louzada, mostra como a renda fixa das famosas “caixinhas” do banco podem ser aliadas dos clientes se utilizado da forma correta.
As caixinhas da Nubank fazem parte de uma função no aplicativo da conta que permite a separação do dinheiro por categorias. Por exemplo, se você precisa separar dinheiro para uma viagem, basta criar uma dessas caixas, aplicar uma quantia e nomeá-la como desejar. A instituição vai te dar duas opções para deixar o dinheiro rendendo:
- o RDB (Recibo de Depósito Bancário): que são títulos de renda fixa privados emitidos por bancos comerciais, bancos de investimentos e outros. Ele acompanha o rendimento de 100% do CDI, tem liquidez imediata e proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), para valores até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
- ou o Fundo Nu Imediato, um fundo de renda fixa com estratégia de diversificação de ativos, e que tem o objetivo de superar os 100% do CDI no longo prazo. Nesta modalidade, o Nu Reserva Imediata pode sentir as oscilações do mercado.
O Nubank ainda oferece alguns outros tipos de renda fixa em seu aplicativo com variações de rendimento e de duração: o RDB Planejado com vencimento em um ano e o RDB Planejado com vencimento em dois anos e CDBs de instituições financeiras.
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Para fazer uma conta de quanto renderia a aplicação de R$ 10 mil nestes investimentos, o planejador financeiro utilizou para a base do cálculo o CDI a 11,50% ao ano – média dos últimos anos. Além disso, vale lembrar que estes investimentos entram no Imposto de Renda.
Veja o levantamento:
| Investimento | Valor investido | % do CDI | IR | Líquido | Vencimento |
|---|---|---|---|---|---|
| RDB Imediato | R$ 10.000,00 | 100% | 20% | R$ 10.920,00 | — |
| RDB Planejado | R$ 10.000,00 | 105% | 17,50% | R$ 11.275,75 | 05/11/2024 |
| RDB Planejado | R$ 10.000,00 | 107% | 15% | R$ 12.353,75 | 05/11/2025 |
| CDB Mercado Livre | R$ 10.000,00 | 102% | 22,50% | R$ 10.229,70 | 04/02/2024 |
| CDB PagBank | R$ 10.000,00 | 105% | 20% | R$ 10.494,99 | 05/05/2024 |
| CDB Banco Guanabara | R$ 10.000,00 | 110% | 17,50% | R$ 11.102,61 | 05/11/2024 |
| CDB Banco Original | R$ 10.000,00 | 114,50% | 17,50% | R$ 12.421,96 | 27/10/2025 |
| CDB Banco C6 | R$ 10.000,00 | 115% | 15% | R$ 14.084,01 | 08/11/2026 |
| CDB Banco C6 | R$ 10.000,00 | 116% | 15% | R$ 15.903,57 | 08/11/2027 |
| CDB Banco Luso Brasileiro | R$ 10.000,00 | 119% | 15% | R$ 18.108,56 | 10/10/2028 |
Louzada ressalta que abrir mão da liquidez e cumprir com o vencimento é muito importante para que a rentabilidade seja maior. No entanto, o planejador aponta que a porcentagem de rendimento deve ser maior e compensatória, já que nestes investimentos são cobrados o Imposto de Renda que é regressivo, ou seja, quanto maior o vencimento, menor a porcentagem do IR.
“Você pode adquirir um título de três meses, do Mercado Livre, pagando 102% do CDI, porém o IR é muito punitivo, de 22,5%. É possível ter quase a mesma rentabilidade com o RDB Imediato, utilizando o mesmo período”, explica.
Uma das boas opções apontada por ele é o CDB do Banco Guanabara, pagando 110% do CDI para o prazo de 1 ano, nesse caso, a diferença já sobe para mais de R$ 500.
Existem diversas opções na renda fixa, inclusive os fundos, que podem render mais do que os investimentos apresentados, mas Louzada reforça que cada cliente tem o seu perfil e os seus objetivos e que devem avaliar o que compensa mais para a sua carteira.