Modalidades de crédito: Quais linhas estão disponíveis?

A concentração de despesas é mais recorrente no início do ano. Assim que as festas acabam, o consumidor brasileiro precisa lidar, além das contas habituais de água e luz, com IPVA, matrícula e material escolar.

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Pensando nisso, Flávio Iglesias, diretor do Itaú Unibanco (ITUB4), em entrevista exclusiva ao Money Times, traz dicas e explicações sobre como que diferentes modalidades de crédito podem auxiliar a manter as contas em dia.

1. Existe algum fator específico que faz de 2019 um bom ano para o consumidor que deseja entrar com empréstimo?

Após a retomada no crescimento do PIB em 2018, mesmo que ainda tímida, em 2019, esperamos que o cliente se sinta mais otimista para realizar os seus planos. É importante salientar que o consumidor, antes de realizar qualquer empréstimo, observe a sua capacidade de pagamento.

2. Qualquer pessoa consegue entrar com o pedido de financiamento? Ou é recomendável um tipo de perfil?

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Sim, não há restrições quanto ao perfil de cliente para solicitar um financiamento. Entretanto, o banco irá avaliar o perfil e o tipo de crédito solicitado – para garantir que o produto esteja adequado ao objetivo do financiamento – e a capacidade de pagamento do cliente, evitando, assim, o superendividamento do mesmo.

3. Você vê uma tendência entre os brasileiros quanto à aplicação das linhas de crédito? Acha que é uma modalidade em crescimento?

Observamos que cada vez mais os brasileiros estão buscando informações sobre crédito e seus diferentes tipos. Nos últimos anos, as categorias de créditos parcelados (crédito pessoal e consignado) tiveram forte crescimento, o que mostra que o brasileiro tem procurado modalidades de créditos mais baratas, seja para sair de dívidas mais caras – a exemplo, cheque especial e cartão de crédito – ou para financiar seus planos até então interrompidos por conta da crise que passamos nos últimos anos.

Esse processo de educação financeira faz com que haja um entendimento melhor sobre a relação dos clientes com finanças, resultando na utilização do crédito de forma mais consciente. Desta maneira, as linhas de crédito com taxas mais atrativas, como por exemplo o consignado, acabam ganhando mais destaque. Além disso é importante destacar que estes créditos podem ser quitados, sem custo adicional, a qualquer momento pelo cliente, evitando que o mesmo fique com a dívida até o fim do período.

4. Para este ano, você destacou duas modalidades: o crédito consignado e o crédito pessoal. Por quê?

O crédito consignado é a modalidade com taxas de juros mais atrativas, uma vez que as parcelas são debitadas diretamente do salário do funcionário pela empresa ou do benefício, no caso dos aposentados. Além disso, este empréstimo possui prazos mais longos, o que permite ao cliente ter parcelas com valores reduzidos. Vale lembrar que esta modalidade é permitida apenas para clientes funcionários de empresas (públicas ou privadas) ou aposentados do INSS.

Sobre o crédito pessoal, é a categoria de crédito com maior conveniência, pois está disponível na conta imediatamente após contratação e as parcelas podem ser debitadas diretamente na conta do cliente. Tem como vantagem também a carência de até 90 dias e prazos de até 60 meses. A contratação está disponível em todos os canais do banco, o cliente pode contratar sem sair de casa, e até nos finais de semana. Além disso, é possível utilizar os valores de limites não utilizados de Cheque Especial e Cartão de Crédito para contratação de crédito pessoal em valores maiores.

5. Muitas pessoas continuam reticentes quando o assunto é pedir empréstimos a bancos. O que você poderia dizer aos consumidores mais acuados?

Antes de contratar, é preciso verificar se a operação é adequada ao seu perfil (incluindo a sua disponibilidade de renda mensal) e às suas necessidades financeiras atuais. Nós também disponibilizamos em nosso site um simulador de crédito em que o cliente pode entender qual é a modalidade mais adequada com base em seu perfil e objetivo.

O cliente também deve avaliar o CET – Custo Efetivo Total, que engloba todos os gastos do empréstimo e torna mais fácil a comparação entre as diversas modalidades. Mesmo assim, para sua maior segurança, após a contratação, ele pode cancelar ou quitar os valores das parcelas a qualquer momento, sem custo adicional.